¿Es conveniente adquirir un autofinanciamiento?

En ocasiones, las personas buscan renovar su auto para evitar molestias cuando éstos requieren demasiado mantenimiento, ya que después de algunos años de usar un vehículo, éste demanda diversas composturas debido al desgaste que presenta. Esta es una razón importante para evaluar la posibilidad de adquirir una unidad nueva.

La ventaja de tener un auto de agencia nos brinda la seguridad de manejar un vehículo que no necesitará mantenimiento durante una temporada, además de saber que está en perfectas condiciones, lo que proporciona la tranquilidad en su uso.

Hacer una compra de contado tiene los inconvenientes del desembolso total del precio de la unidad y en el caso de los autos nuevos, la depreciación que sufren desde el momento de abandonar la agencia. Los autofinanciamientos son una buena opción para apoyarte en la obtención de un vehículo; sin embargo, es importante que conozcas las principales características de este sistema, para estar en condiciones de tomar una decisión de acuerdo a tu presupuesto y necesidades.

¿Qué es un autofinanciamiento?

El autofinanciamiento es un sistema de comercialización que integra grupos de personas que aportan mensualmente una cuota que se administra a través de un fideicomiso, el cual se crea para destinar el monto acumulado por los miembros a la compra de bienes muebles, inmuebles o servicios que se otorgan a los integrantes por medio de un sorteo, subasta, antigüedad, puntaje o adjudicación.

Los clientes realizan contribuciones periódicas al fideicomiso de acuerdo al contrato de adhesión, el cual tan sólo es posible dejar sin efecto por medio de traspaso o cancelación. Liberar el contrato implica un gasto, ya que para garantizar las aportaciones restantes, la empresa contrata a nombre del cliente un seguro de vida e incapacidad permanente, por lo que al revocarlo, el cliente sufrirá una penalización.

Tipos de autofinanciamiento

Existen dos tipos de fideicomisos relacionados con autofinanciamientos:

• Cerrado. Está formado por un número determinado y exacto de participantes que inicia actividades cuando se han completado sus miembros y se finiquita cuando todos los integrantes haya realizado el último pago.
• Abierto. Permite el constante ingreso de nuevos participantes y el egreso de los que concluyan su aportación, la recepción del beneficio y pago del adeudo, por lo que no requiere de un número determinado de integrantes.

Es indispensable que antes de solicitar un financiamiento, verifiques que la institución de tu agrado se encuentre regulada por:

• La Secretaría de Economía
• La Secretaría de Gobernación, que vigilará la autenticidad de los sorteos
• El Banco de México, quien otorga los fideicomisos
• La Procuraduría Federal del Consumidor, quien autoriza los contratos

El autofinanciamiento es una herramienta poderosa ya que permite realizar compras de montos significativos sin necesidad de desembolsar en efectivo todo el valor del bien. Sin embargo, es importante estudiar tu situación financiera para saber el tipo de crédito que puedes pagar.

Entrar en un sistema como éste que implica un crédito importante, requiere de responsabilidad y evaluación para poder comprometerse con los pagos puntuales y evitar el incumplimiento de nuestras obligaciones.

Por esa razón, es importante que consideres los siguientes aspectos para solicitar un autofinanciamiento:

• Investiga distintos modelos de vehículos que te interesen y se ajusten a tu presupuesto. Esto te dará opciones que se adecuen al crédito que te puedan otorgar.
• El enganche que tienes que aportar en cada uno de ellos.
• Los plazos de crédito que más te convengan.
• Prever los gastos adicionales que implican (tenencia, placas, seguro).
• Las tasas de interés, si son fijas o variables.
• La penalización por cancelación de contrato o retraso de pago.
• Conocer si es posible adelantar aportaciones sin recibir algún cargo extra.
• Investigar si la institución en la que está solicitando el financiamiento está autorizada por los diversos organismos necesarios.
• Considerar también el costo del seguro de automóvil y de vida.
• Comparar el Costo Anual Total (CAT) de cada institución financiera que ofrece estos créditos.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomienda visitar su página en la cual se encuentra un simulador de crédito automotriz que te permite comparar la oferta en el mercado para que puedas elegir el financiamiento que más te convenga. Esta herramienta te ayudará a analizar todas las alternativas que existen para que obtengas beneficios y no seas sorprendido con gastos adicionales; ya que te permite analizar el importe de la mensualidad, las comisiones, el enganche, los intereses, seguro de automóvil y de vida; puesto que éstos últimos son los que varían de acuerdo a la empresa en la que contrates el financiamiento.

Con este simulador, Condusef pretende fomentar la competencia en los sectores, la ampliación en la gama de productos, alternativas de financiamiento, reducción de costos y mejoramiento en el servicio.

Es importante que conozcas a detalle el plan de financiamiento que te ofrecen. De esta manera, podrás organizar mejor tu economía para conseguir el bien que deseas sin pagar montos excesivos.

INVESTIGACIÓN

Finanzas Prácticas

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